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车主喊贵、险企喊亏，新能源车险高保费如何破局？

新能源汽车正以前所未有的速度强势崛起。但近期，新能源车险贵的话题引发讨论。“车主喊贵，险企喊亏”也成了多方面临的难题。多方受访专家和险企表示，需加强新能源车险风险评估和管理，推出更合理的保险产品，引导车主安全驾驶，共同推动新能源汽车行业健康有序发展。
保费居高不下，新能源车主喊苦
“第一年保费4600元，第二年保费就快6000元，这一年我的车也没出过险，保费却越来越高。”新能源车主黄先生在续保的时候发现，车险价格在不断上涨。黄先生表示，本来购买一辆新能源汽车就是为了省油钱，没想到保险价格却让他十分为难。
记者在采访中了解到，遇到此问题的新能源车主不在少数，还有部分车主因为第一年车辆遇到磕碰出险，第二年保险公司直接拒保，而选择其他的保险公司，保险费用也是只增不降。
相关数据显示，截至2023年末，全国汽车保有量达3.3亿辆，其中新能源汽车达2041万辆。2024年新能源汽车渗透率预计将达到40%，这也意味着每卖出10辆车，有4辆是新能源汽车。新能源汽车的高速增长，也给国内新能源车险市场注入强大动力。
但与此同时，新能源汽车车险价格水涨船高。根据2023年《新能源汽车保险市场分析报告》显示，新能源汽车的平均保费实际上比燃油车高出大约21%，一些平价新能源汽车的保费价格甚至超过昂贵的燃油车。
众诚保险副总裁屈海文向记者表示，基于新能源汽车的特殊性，它不能跟传统的燃油车简单地比较，目前赔付率是要高于传统的燃油车。在没有很好的价格精准匹配的前提下，多数保险公司在经营新能源车险上是亏损的。
风险高维修贵，险企面临亏损难题
记者调查发现，新能源车险贵的主要原因在于其较高的风险和赔付率高居不下。作为新生车种，很多以前开燃油车的车主在刚开始驾驶新能源汽车时，由于驾驶习惯和操作逻辑变化，导致汽车磕碰较多，出险多。
与此同时，一辆新能源汽车每年行驶里程普遍比燃油车多，当驾驶里程变多，出险的几率就会变大。“因为电车和油车的成本差异大，不需要考虑加油问题，行驶里程越多的人就越喜欢开电车，出险频率比油车就大很多。这就导致新能源汽车事故风险变高，保费价格就跟着变高。”屈海文说。
除了出险率高，新能源汽车维修成本贵也是导致保费居高不下的原因之一。新能源汽车的主要动力系统都是一体化设计，智能驾驶相关零配件较多，一旦出问题，维修成本高。部分保险公司内部人士告诉记者，新能源汽车零配件市场目前还不够成熟，且各个公司车型都不多，维修方案不够透明，出险率只要一高，各方面成本就会提升，所以大部分险企在新能源汽车保险业务上都是亏损状态。
由于新能源汽车每公里费用低，在城市里很多营运车辆基本都是新能源汽车，且部分车辆在购买时都是以非营运车登记，此类车辆行驶里程多，出险率高，从而在整体上提高了行业综合成本率，间接也让私家车车主承担了部分保费。部分险企负责人表示，目前顺风车领域是一个模糊地带，这些车主购车时都是以非营运车辆购车投保，但实际上都是营运车，此类车赔付率达到170%，所以一些保险公司宁愿拒保也不愿意续保。
建立车主车企险企一体化流通机制
“车主喊贵，险企喊亏”现象反映了车主和保险企业各自的难点。对于车主来说，新能源汽车的保费通常高于同级别的传统燃油车，会增加他们的经济负担；对于保险公司来说，新能源汽车保险的赔付过高会影响其盈利能力和经营稳定性。保险公司需要通过合理的定价和风险控制来保证业务的可持续发展，如果保费不能覆盖风险，保险公司可能会面临较大的经营压力。
中国社会科学院保险与经济发展研究中心主任郭金龙建议，破解高保费难题需要监管部门、保险公司和车主共同努力。监管部门可以出台相关政策，鼓励保险公司开发更适合新能源汽车的保险产品，并给予一定的政策支持；保险公司可以加强风险评估和管理，提高员工处理新能源汽车理赔的专业能力，简化理赔流程，提高理赔效率，降低人力成本；车主则可以加强安全意识，遵守交通规则，减少出险的概率。
广东省保险行业协会相关负责人表示，险企可以与各新能源汽车厂商和零部件供应商针对工时配件成本偏高的情况进行接洽，参考燃油车的合作模式，协助建立更透明的零部件维修价格体系与流通机制，致力于减少客户维修服务周期，提升客户服务体验，节约新能源汽车维修成本，降低新能源车险的赔付成本。
中国太平洋财产保险股份有限公司总经理助理、广东分公司总经理郁宝玉说，要以“保险+科技+服务”为核心，建立健全新能源汽车一体化风险减量服务模式，为新能源车主筑牢安全驾驶防线，实现风险与保费“双减”。在低碳维修、电池检测、线上服务、共享数据等方面围绕创新理念，共同探索车机数据的创新应用，降低消费者、保险公司和车企成本。
今年4月，金融监管总局针对财险公司等相关方发布的《关于推进新能源车险高质量发展有关工作的通知（征求意见稿）》提出，贴合市场需求，研究推出“基础＋变动”组合保险产品，为兼职运营网约车的新能源汽车提供更加全面的保险保障。
“基础＋变动”组合保险产品是按照风险情况进行浮动，或者根据不同的消费者的特点，制定不同的价格和调整机制。中山大学岭南学院教授、博士生导师曾燕建议政府牵头成立新能源汽车保险企业联盟，搭建新能源汽车保险相关数据的平台，为新能源汽车保险发展构建好数据基础设施。保险企业在获得相关数据的基础上，运用数字技术对新能源汽车的风险特征进行深入分析，提高风险评估的准确性和精细化程度，通过分析历史数据、车辆信息和驾驶行为等因素，实施差异化定价策略，提高定价的准确性和公平性。
部分受访专家表示，可通过加强对保险销售人员的培训，利用社交媒体和短视频发布易于理解、生动有趣的内容等方式，向车主介绍新能源汽车保险的特点和定价逻辑，吸引他们在碎片化时间关注浏览。政府和保险企业可以联合设立新能源汽车保险和权益保护体验区，通过模拟理赔、互动问答等方式，让车主亲身体验和了解相关知识，并由专业人士进行及时的答疑解惑。这种线下的互动和体验不仅能增强车主对保险的理解，还能提升他们的满意度和信任感。
“新能源汽车是国家的战略性新兴产业，新能源汽车保有量在不断提升，随着行业更加规范、费率精算水平日益提高，车主驾驶习惯形成，零部件价格降低，智能驾驶系统的能力提升，‘车主喊贵，险企喊亏’的问题将会迎刃而解。”屈海文说。

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